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不过,记者详读细则,返还的现金持卡人是拿不到手的,必须全部用于消费。如果持卡人选择“预存300返420(12期)”,则在开通卡片的当天银行将在你的卡片内扣收300元。在扣收300元的第二个账单月起,每个账单月返还35元,分12期返还完毕,如果你在某一个月账单余额消费金额小于35元,则该期返还金额等于消费金额。例如,每月可享有35元返还金的持卡人若当月消费仅20元,那么剩余金额15元将不再进行返还,且不计入下期。
其实,这种返还现金的活动在更早一轮的银行信用卡跑马圈地中也经常用到。如当年招行推出的连续刷卡3个月返还3%,连续刷卡15个月,返还15%；还有民生银行此前也针对金卡用户推出过返还现金的活动。不过,其他银行虽然也给持卡人提供消费打折之类的优惠,但基本没有提供这么高的返点比例。
银行亏本揽市场
记者为此算了一笔账,按照预存600元返还960元计算,折算成年收益率超过26%,而目前一年定期存款利率才只有2.25%。给出如此高的返还,银行的利润从哪里来?“其实这种活动,单就营销的角度来看,银行肯定是亏的,但银行推出这样的活动就是要培养一批忠诚用户,扩大市场份额,并希望自己银行的卡成为持卡人的主信用卡。”资深信用卡研究专家聂俊峰指出。
这种行为也引来了业内的讨论,“广发银行宣称300变420或600变960,然后分期高额返还,这难道不算变相以现金奖励争揽存款的行为吗?”某银行信用卡中心相关负责人如此质疑。还有人提出,银行给出如此高的返点,除非完全不考虑利润,不然是否意味着银行把这部分吸收进来的存款投资于收益更高的项目,而这也预示着更高的风险。
聂俊峰则认为,这种促销返还现金活动算是比较正常的手段。“由于信用卡存款本身是没有利息的,此外,有不少保守型的消费者仍然保留着在信用卡里预存金额再来进行消费的习惯,加上涉及的资金都是小额的,这种信用卡预存的现象应该算不上是高息揽存。”
不过,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则表示,在国外,银行在信用卡循环利息上的收入往往占到70%到80%的水平。而在中国,目前信用卡方面的竞争已经白热化,各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至返还现金的活动,银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30%到40%。各大银行在信用卡方面的无序竞争,带来了更多的风险隐患。
现象二
电话营销:三步并作一步走
“让我比较意外的是,从申请、业务功能选择到发卡,这三个步骤银行只通过一轮电话一气呵成,而其中涉及的环节和协议又比往常要复杂,沟通上很容易出现问题。”这样的言论来自网上一些办理过该信用卡的网友。
申请、业务选择、发卡通过电话完成
记者为此事向广发银行了解,刘小姐这次与信用卡亲密接触的模式是一种叫做“电话营销”的信用卡发卡方式。银行销售人员通过电话与客户联系,并在电话里完成帮客户填写申请表格、个人信息、勾选活动等一系列“申请程序”。此后,银行直接把先办好的信用卡寄到客户填写的家庭地址或工作地址。客户收到卡片后,再由银行工作人员上门收集身份证等相关材料和申请人签署的“领卡确认函”。最后,银行审核通过后,用短信或电话通知持卡人,持卡人手上的信用卡即告生效激活,此前的所有勾选活动也会自动正式启动。
记者看到广发行提供的刘小姐的电话营销单上,销售人员帮客户勾选了“预存600送960”一项,而在刘小姐签名的“领卡确认函”最底一行里,写着“本人已阅知及同意广东发展银行股份制有限公司的IQ300聪明预存消费优惠细则”。“领卡确认函”中还有一条写着,“收到激活短信,卡片即可使用。我行将在收到阁下的确认函后,通过短信或电话通知卡片开通情况”。