破解小微企业融资难题

   在2008年金融危机、2009年欧洲主权债务危机以及国内通货膨胀等经济形势背景下，我国小微企业的融资问题呈现着越发严峻的发展趋势。据有关部门的调研数据显示：国内90%以上的小微企业都面临着融资难的问题。而小微企业融资难的问题主要表现为四大特征。第一，融资门槛之高让小微企业望而生畏。目前向任何机构融资，对方都首选以房产或固定资产作为抵押，而信用和价值评估过程复杂，费用也高，对融资还款周期要求也很紧，融资前不得不再三考虑。此外，笔者也了解到目前工商部门出台新政策，可办理股权质押融资登记，希望以此进行融资的小微企业很多，但是金融机构对待股权质押时更加慎重，对小微企业的要求也更高，目前成功办理的例子不多。第二，融资成本高，小微企业无力承担。目前，在小微企业的融资市场上，部分项目的融资成本甚至高达40%到50%的年利率，如此之高的年利率减少了可利用的融资金额，在这么高融资成本背后，所带来的是部分企业面临扩张难题以及资金链断裂的风险。第三，金融机构“嫌贫爱富”。金融机构作为企业，其目标也是股东利润的最大化。为了规避风险，金融机构偏爱于有合作基础、家底厚实以及品牌价值高的企业，即使选择小微企业，条件往往也很苛刻。第四，金融机构与小微企业之间的信息不对称。截止到2009年底，我国在工商部门注册的小微企业已达1023万户，此外，还有数量更多的个体工商户。据统计小微企业占到了我国企业总数的99%。如此多的小微企业要与国内这些金融机构实现融资信息的对接，将是一个非常浩大的工程。很多融资信息根本无法有效到达小微企业的“手中”。

　　据一组统计数据显示，我国小微企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。但是，小微企业的融资问题却一直困扰着其发展与壮大，如何有针对性地解决当前小微企业的融资问题是目前社会各界的关注焦点。中国成人教育协会培训中心国际职业经理人资格认证办公室主任姜益兵认为：目前，企业自身原因、银行方面的原因和担保方面的原因是造成小微企业融资难现状的三大因素。小微企业资本规模小，信息观念淡漠；企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真以及小微企业融资方式单一是其自身的不足。同时信息不对称影响银行与企业之间的关系，再加上市场上缺乏与小微企业相匹配的中小金融机构等原因，银行方面自然无法完全解决小微企业的融资难题。最后，现有担保制度将金融机构所应承担的风险大部分转嫁给了担保机构，使之分担过重。对此，当前小微企业急需加强自身的诚信建设，塑造自身的无形资产与品牌价值。为此，国际职业经理人资格认证办公室联合第三方企业信用评估机构，在上海试点开展中华诚信企业经营示范生态系统的建设，希望能够有效帮助小微企业解决融资难问题。

     据了解，中华诚信企业经营示范生态系统项目以打造一流的国际职业经理人为切入点，通过诚信体系建设、中华诚信企业经营示范平台以及创新型金融服务体系的引入，为中小企业打造以人才与诚信为基础的企业生态系统。在中华诚信企业经营示范生态系统的建立与运作下，将有希望破解小微企业融资难问题。中华诚信企业经营示范生态系统的价值也在于搭建诚信体系社会化、行业化、纵深化、消费化的实践网络系统；建设有别于金融机构的社会商务消费信用信息系统。此外，该生态系统还连接企业的资本信用、商务信用以及消费者信用，形成动态的消费信用征信数据库。并且建设了消费信用环境下的消费者与生产商彼此信赖的信用消费系统，具有巨大的社会价值以及商业价值。

　　中华诚信企业经营示范生态系统试图建立一种创新型的小微企业无抵押信用贷款机制，将小微企业所拥有的国际职业经理人的信用作为企业无形资产的重要组成部分，通过第三方企业信用评估机构的评估，在相关合作银行申请无抵押信用贷款，凡是国际职业经理人信用评级在BB+以上的小微企业，根据企业的发展状况和前景可获得10万-50万人民币的融资额度，个别优秀企业还可达到100万以上，并可享受优惠利率

　　中华诚信企业经营示范生态系统已经在上海进行了成功的试点，并将于今年下半年推广到整个华东地区和广东省，其后再用3到5年的时间向全国进行推广。相信在中华诚信企业经营示范生态系统的建立与运作下，我国小微企业将注重推动人力资源工作的发展，加强诚信建设，建立人才高地，培养更多符合国际化需求的高端人才，以促进小微企业的健康发展；同时以人力资源与无形资产相结合，实现人力资本的变现，从而有效破解小微企业融资难问题，最终促进实体经济的快速发展以及企业诚信体系的建立。