中小企业金融的现实思考

　[ 从贷中监控和贷后管理的角度看，一笔500万元的小微贷款和一笔2亿元的大企业贷款相比，除了金额不同，几乎所有的管理程序和消耗的人力、精力都是类似的。要想长期发展中小企业金融，研究如何控制成本、将零散业务批发做或标准化推广是必须攻克的一道难题 ]

　　随着中国经济的持续发展和转型升级，中小企业在国民经济中扮演的角色越来越重要。多年来热衷于围绕大客户展开竞争的国内银行，在政策扶持倾斜和新兴领域挖潜的双重驱动下，现已纷纷大力拓展中小企业金融。

　　而中小企业的金融需求及自身特性与大企业相比具有明显的差异，要做好中小企业金融服务，光靠一腔热情，沿袭传统营运模式，是难以实现可持续发展的。商业银行必须准确把握该业务发展的重点难点，走专业化的战略规划、风险防范、成本管理、产品设计之路，唯此，才能真正与中小企业互利共赢、持续发展。

　　中小企业金融之瓶颈

　　在各家银行怀着满腔热情试水中小企业金融之后，却也感到其中“荆棘遍布”，远非看上去那么美好，中小企业金融发展之难，依然有待政府相关部门以及各金融机构去不断探索解决。

　　一是风险防范难。过去多年来中国经济发展迅猛，GDP增速每年都在10%以上，经营一个企业相对较容易获得高额回报。近年来国内外经济形势复杂多变，中小企业受到的冲击非常大，特别是长三角、珠三角部分区域，中小企业资金链紧张的问题骤然凸显。加之中小企业自身特性往往导致其经营信息透明度较低、财务报表不规范、担保缺失、抵押不足，银行甄别客户的难度较大。据统计，截至2011年末，全国小企业贷款不良率2.02%，其中单户授信500万元以下的小企业贷款不良率5.14%，远高于商业银行整体约1%的不良贷款率。因此，做中小企业金融，如果风险防范失当，往往会导致“未入蓝海、已陷泥沼”。

　　二是成本控制难。面对中小企业信贷户数多、金额小、期限短等特点，银行经营中小企业业务的成本压力较大。给中小企业发放贷款，需要在贷前进行大量的一线调研工作，对客户经理的专业素质、尽责程度要求都很高。特别是部分小企业依托担保公司向银行融资，而担保公司本身的资质也需考证，在华鼎、创富担保公司骗贷暴露之后，银行与担保公司的合作更加审慎。从贷中监控和贷后管理的角度看，一笔500万元的小微贷款和一笔2亿元的大企业贷款相比，除了金额不同，几乎所有的管理程序和消耗的人力、精力都是类似的。要想长期发展中小企业金融，研究如何控制成本、将零散业务批发做或标准化推广是必须攻克的一道难题。

　　三是资源配置难。从现状来看，中小企业的金融需求往往较为单一，贷款多、存款少，资金需求急，难以形成存款沉淀，对商业银行的资金摆布是一个重大考验！近年来，监管部门实施信贷总量调节，连续上调存款准备金率，控制银行存贷比指标等调控和监管措施，在相当程度上抑制了商业银行的可贷资金。虽然今年二季度以来货币政策有所调整，但仍没有完全缓解商业银行“钱紧”的局面，贷存比监管红线依然是悬在各家银行头上的一把刚性“利剑”。商业银行有限的资金资源如何在大企业和中小企业之间配置，如何发展长期稳定的资金来源，如何在给予中小企业资金支持的同时探索低资本消耗的新路子，如何提高资金运用的效率效益，这些问题都亟待破解。