中小企业金融的现实思考（2）

　　中小企业金融之探索

　　和破解很多经营迷局一样，突破中小企业金融的瓶颈仍要靠走专业化之路。如果说大企业是参天大树，小企业就是小花小草，都需要阳光和养分，大树高大强壮、根深叶茂，能够很容易地吸收到阳光和养分，小花小草有时则没有能力去争夺养分。要做好中小企业金融服务，就要舍得划出一块专门的园地给这些小花小草成长，配置专门的园丁，给予他们专门的呵护和照顾。

　　（一）在战略导向上，需差异定位与全面服务相结合。

　　当前，各家银行出现“一窝蜂转向中小企业”的做法，这种态势固然对于集全行业之力支持中小企业发展大有裨益，但也存在战略趋同、恶性竞争的隐忧。长期以来，我国银行业在市场竞争中已经形成了比较稳定的业务格局，不同类型的银行都有自己服务的主要客群，例如大型银行主要服务大项目、大客户，发放中长期贷款和基本建设项目贷款。而中小银行包括股份制银行、城商行、农商行和农信社，则主要服务城乡中小企业，提供中小项目信贷、贸易融资和流动性贷款等。银行业改革发展的一个重要目标就是要建立起多层次的银行服务体系，各家银行确立与自身实际情况相适应的战略定位，只有错位发展、构建差异化的竞争优势，才能更高效地配置行业整体资源，更专业地服务自身目标客群，在良性竞争的基础上推动整个中国银行业不断向前。

　　在整体定位上明确差异、有所为有所不为的同时，各家银行要在自己专攻的领域精耕细作，提供“一揽子”金融服务。例如在中小企业领域，现在银行主要着眼于贷款服务，如何在给予中小企业资金支持的同时，建立起更全面、更丰富的中小企业金融服务体系和产品体系，走出低资本消耗的发展路子。我们近期着重围绕利率市场化趋势，希望能够充分利用商业银行市场主体资格，联合各种金融渠道，加大在债权融资工具方面的金融创新，包括推进中小企业私募债、中小企业集合信托、中小企业集合票据、财务顾问等业务。

　　（二）在产品开发上，批量推广与专案设计相结合。

　　银行设计中小企业金融服务产品，关键是要在提高效率和降低成本上下功夫。一个较好的办法是向零售业务靠拢，通过标准化产品、快捷流程和灵活机制实现业务快速批量处理，能够及时响应客户“短、频、急”的资金需求。

　　（三）在风险防范上，严格管控与适度容忍相结合。

　　前面已经阐述过，风险管控不好，做中小企业金融业务只能是“死路一条”。具体来讲，商业银行不仅需要在各级机构建立专职风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，而且也要全流程加强精细化管理，比如，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求；贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用；贷后管理好客户的回款资金，确保及时返还银行贷款。只要风险管理的每个流程和环节都严格把控，中小企业金融的风险还是可以控制在可承受的范围内的。