中小企业金融的现实思考（3）

　　当然，我们也要根据中小企业客户群特点和风险防范难点，通过“大数原则”及“收益覆盖风险”机制，适度提高风险容忍度，积极完善中小企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，在合规的前提下为业务发展适度松绑，尤其是基于企业生命周期理论，扶植基础成长期的小企业。该类企业凭传统信贷模式难以认清风险点甚至难以获批，我们必须秉承“与企业共成长”的态度，采用更为精细和专业化的信贷审批模式，了解客户真实状况和发展态势，甚至协助小企业完善征信和各类报表，并在此过程中深入把控企业实质风险。

　　（四）在组织架构上，总部指导与基层开拓相结合。

　　开辟专门的园地给中小企业，各家银行做法不一，招商银行组建准法人的小企业专营机构，民生银行采用事业部制组织架构等，都是非常有益的尝试。广发银行采取的是总行指导与基层开拓相结合的方式。

　　中小企业分布范围广且分散，为更贴近、更高效地服务客户，广发银行将中小企业金融具体业务职能下放到基层，目前已设立了57个小企业金融中心，年内将达到100个，专营小企业金融服务。相关营销方案、人员配置、考核体系都完全按照小微金融的特点来推进，从客户开发、融资方案设计、审批、贷后管理等方面给小微企业全面的服务。

　　总行则是小企业金融中心服务市场的指挥中心和坚强后盾，首先总行给予小企业信贷专项额度，其次在对网点的考核上摒弃传统片面追求存款的做法，对小企业金融中心的存贷比指标适当松绑，而在全面金融服务等方面加大推进力度。此外，由总行专门部门承担起市场调研、产品开发、风险管理等责任，为小企业金融中心提供丰富的产品和风控手段。

　　在信贷资源的配置上，广发银行近年来一直优先大力支持中小企业的信贷投放。截至2011年末，广发银行中小企业贷款余额近2000亿元，在对公贷款中占比超过50%，中小企业授信客户近15000户，在对公授信客户占比中超过80%。

　　有个笑话说银行是“只有当你能证明你不需要钱时，银行才会贷给你钱”，说的是部分人认为银行只会锦上添花，不会雪中送炭。目前我们大力发展中小企业金融业务，正是要改变银行给公众的这一印象，让需要钱的中小企业客户能用上钱，还要用银行的专业性保驾护航，帮助用上钱的企业能赚到钱，能还上银行的钱，形成可持续发展的良性循环机制。

　　广发银行的战略目标很明确，就是要做最高效的“中小企业银行”，我们致力于为中小企业金融开辟一个园地，精耕细作，与中小企业共同成长。

　　（作者系广发银行董事长） .